Calculadora de Jubilación 2026
Pon tu edad, lo que quieres gastar al jubilarte y tus ahorros. La calculadora estima la pensión pública española, tu capital proyectado, el gap y la aportación extra que necesitas. Con regla del 4%, inflación e impuestos integrados.
Datos de tu cálculo
Bruto antes de IRPF y SS
En euros de HOY · la calculadora ajusta inflación
6-8% fondos indexados · 3% renta fija
Media España: hombres 80, mujeres 86
Modo avanzado (realismo)
Estimación basada en años cotizados e ingresos · tope 3.267 €/mes (2026)
% anual · media España: 3-4%
% IRPF sobre pensión · tramo medio: 12-18%
Capital necesario para tu jubilación
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Capital proyectado
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al jubilarte
Gap a cerrar
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en euros de hoy
Pensión pública estimada
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€/mes brutos
Aportación extra necesaria
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€/mes adicionales
Cálculo orientativo basado en la regla del 4% (capital × 4% = retirada anual sostenible durante 30+ años). La pensión pública es una estimación según años cotizados e ingresos — para cifras exactas consulta tu vida laboral en la Seguridad Social. Esta calculadora no sustituye asesoramiento financiero profesional.
Limitaciones importantes de esta calculadora
Asume rentabilidad constante (irreal: hay años de -20% a -40%), pensión pública estable (sujeta a reformas) y esperanza de vida fija (varía por género, salud y herencia familiar). Sirve como orientación, no como plan financiero detallado. Para decisiones serias, consulta un asesor regulado por la CNMV.
Cómo se calcula la pensión pública en España (2026)
La pensión contributiva de jubilación en España se calcula con dos elementos: la base reguladora y el porcentaje aplicable según años cotizados. Vamos por partes.
1. Base reguladora
Es la media de las bases de cotización de los últimos 25 años (29 años desde 2027 según la reforma 2023). Las bases más antiguas se actualizan con el IPC para mantener su valor real. Simplificando: aproximadamente refleja tu salario medio actualizado de los últimos años.
2. Porcentaje aplicable
Según años cotizados:
- →15 años cotizados: 50% de la base reguladora (mínimo para tener pensión)
- →25 años: ~72% de la base reguladora
- →36-38 años: 100% de la base reguladora
- →Más de 38 años: hasta +4% extra por años adicionales
3. Topes y mínimos en 2026
- Pensión mínima contributiva (jubilación, +65 sin cónyuge)~990 €/mes
- Pensión mínima con cónyuge a cargo~1.180 €/mes
- Pensión media en España~1.380 €/mes
- Pensión máxima (tope superior)~3.267 €/mes
Cifras del Sistema de Seguridad Social, vigentes 2026, sujetas a revalorización anual con IPC.
¿Cuánto necesitas realmente? La regla del 4% explicada
La regla del 4% es una regla práctica popularizada por el Trinity Study (universidad estadounidense, 1998). La idea: si tienes una cartera diversificada de fondos indexados, puedes retirar el 4% del capital cada año durante 30+ años sin agotarlo, gracias al crecimiento del capital invertido.
Para calcular cuánto necesitas: tu gasto anual × 25 = capital objetivo.
Ejemplos rápidos:
- 1.200 €/mes (14.400/año)360.000 € capital
- 1.500 €/mes (18.000/año)450.000 € capital
- 2.000 €/mes (24.000/año)600.000 € capital
- 3.000 €/mes (36.000/año)900.000 € capital
Si la pensión pública te cubre parte (ej. 1.200 €/mes), solo necesitas capital para la diferencia. Ejemplo: gasto deseado 2.000 €/mes, pensión 1.200 €/mes, gap 800 €/mes (9.600/año) × 25 = 240.000 € de capital propio.
La regla del 4% es una orientación útil, no una garantía. Asume mercados similares a los últimos 100 años. Para casos con horizonte de retiro > 30 años (jubilación anticipada), algunos estudios sugieren bajar al 3.5%.
¿Qué es FIRE y cuánto necesitas para jubilarte antes?
FIRE = Financial Independence, Retire Early. Es un movimiento que combina ahorrar agresivamente (50-70% del sueldo) e invertir en fondos indexados para alcanzar la independencia financiera mucho antes de la edad de jubilación legal (35-50 años habitualmente).
Variantes FIRE
| Variante | Multiplier | Filosofía |
|---|---|---|
| Lean FIRE | 25× gasto anual | Vivir con gastos mínimos, jubilación frugal |
| Regular FIRE | 25× gasto anual | Mantener nivel de vida medio |
| Fat FIRE | 33× gasto anual | Margen de seguridad para vida más holgada |
| Coast FIRE | No necesitas más aportes | Tu capital crece solo hasta jubilación legal |
FIRE funciona matemáticamente pero exige sacrificio sustancial de consumo presente durante 10-20 años de acumulación. No es para todos. Si tu nivel de gasto es alto y no quieres bajarlo, mejor planificar jubilación tradicional con buen plan de aportes.
Planes de pensiones, PIAS, PPSE: cuál encaja contigo
Plan de Pensiones Individual (PPI)
Ventaja fiscal en aportación: reduce base imponible IRPF hasta 1.500 €/año (2026). Desventaja: al rescatar tributa como rendimiento del trabajo (no plusvalías) — en tramos altos del IRPF puede ser más impuesto del que ahorraste. Liquidez: solo en jubilación o supuestos específicos (paro larga duración, enfermedad grave, +10 años antigüedad).
Plan de Pensiones de Empleo (PPE)
Si tu empresa lo ofrece, aportación deducible hasta 8.500 €/año (mucho más que el individual). Misma trampa fiscal al rescate. Si trabajas en empresa que aporta, suele compensar.
PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático)
Seguro de vida-ahorro. Aportación máxima 8.000 €/año. Ventaja: si lo mantienes 5+ años y rescatas como renta vitalicia, exención fiscal parcial. Útil para complemento de jubilación con horizonte largo.
Fondos indexados (alternativa a planes)
Para muchos ahorradores, los fondos indexados de bajo coste (MyInvestor, Indexa Capital, Trade Republic) son superiores a los planes de pensiones individuales a largo plazo. Razones: TER del 0.1-0.3% (vs 1.5-2% típico en planes), traspasos sin tributar entre fondos, liquidez total, tributación de plusvalías (19-23%) más ventajosa que rendimientos del trabajo. Ver guía de inversión con interés compuesto.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto necesito para jubilarme en España?
Depende de tus gastos mensuales deseados en jubilación y del complemento que te dé la pensión pública. Con la regla del 4%: necesitas tu gasto anual × 25 invertido en cartera diversificada. Ejemplo: 1.500 €/mes = 18.000 €/año = 450.000 € de capital. Si tienes pensión pública que cubre parte, el capital necesario se reduce proporcionalmente.
¿Qué es la regla del 4%?
Regla práctica: si tienes una cartera diversificada de fondos indexados, puedes retirar el 4% del capital cada año durante 30+ años sin agotarlo, gracias al crecimiento del capital invertido. Basada en el estudio Trinity. Útil como aproximación, pero asume condiciones de mercado similares a las históricas.
¿Cuál es la pensión mínima y máxima en 2026?
Pensión mínima contributiva: ~990 €/mes (con cónyuge a cargo: ~1.180 €). Pensión máxima: ~3.267 €/mes. Pensión media en España: ~1.380 €/mes. Para cobrar el 100% de tu base reguladora necesitas haber cotizado 36-38 años (depende del año concreto según la reforma 2023).
¿Cómo se calcula la pensión pública?
Con dos elementos: (1) Base reguladora: media de las bases de cotización de los últimos 25-29 años. (2) Porcentaje aplicable: 50% con 15 años cotizados, escalando hasta 100% con 36-38 años. Hay tope máximo (3.267 € en 2026). Esta calculadora estima en base a tus años cotizados e ingresos, sin sustituir asesoramiento personalizado.
¿Es suficiente la pensión pública en España?
Para muchos no. La pensión media (~1.380 €) cubre gastos básicos en zonas de coste medio, pero si quieres mantener el nivel de vida previo a la jubilación, suele faltar 500-1.500 €/mes según perfil. Por eso es habitual complementar con ahorro propio invertido en fondos indexados, copy trading o renta fija.
¿Plan de pensiones o fondo indexado?
Los planes de pensiones individuales tienen ventaja fiscal en la aportación (reducen base imponible hasta 1.500 €/año en 2026) pero tributación menos favorable al rescate (rendimientos del trabajo, no plusvalías). En muchos casos, los fondos indexados de bajo coste rentabilizan más a largo plazo. Hay que hacer los números según tu tramo IRPF actual y esperado.
¿Qué es FIRE?
Financial Independence, Retire Early. La idea: ahorrar e invertir agresivamente (50-70% del sueldo) para alcanzar 25-33× tu gasto anual y poder dejar de trabajar antes (35-50 años). Requiere disciplina de gasto + retornos compuestos durante 10-20 años. Funciona matemáticamente pero exige sacrificio sustancial de consumo presente.
¿Cómo afecta la inflación al ahorro?
Mucho. Si planeas jubilarte con 1.500 €/mes hoy y faltan 30 años, con inflación al 3% el equivalente real será 3.640 €/mes nominales. Por eso la calculadora descuenta inflación: muestra cifras de poder adquisitivo actual para que veas el target en términos reales.
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¿Cómo cerrar el gap con un sistema real?
La calculadora te dice cuánto te falta. Si quieres ver qué generaría tu capital con un sistema de copy trading automatizado operado en un broker regulado, calcula tu cifra exacta.
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