Calculadora de Interés Compuesto
La más completa en castellano: 4 modos de cálculo, descuento opcional de inflación, impuestos y comisiones, ejemplos por activo y tabla año a año. Sin registro, sin email, todo en tiempo real.
Datos de tu cálculo
Lo que tienes ya ahorrado para invertir
Lo que puedes añadir cada mes con disciplina
7-9% fondos indexados · 3-3.5% letras · 2-3% remunerada
Cuanto más largo, más trabaja el compuesto
El capital final que quieres alcanzar
Modo avanzado (realismo)
% anual · media España: 3-4%
% sobre plusvalías · ES: 19% (hasta 6K), 21% (hasta 50K), 23% (hasta 200K)
% anual · fondos indexados: 0.1-0.3% · gestión activa: 1.5-2.5%
Capital final estimado
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Valor real (poder adquisitivo actual)
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Después de impuestos al vender
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Tu dinero aportado
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Generado por compuesto
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Evolución año a año
Cálculo orientativo basado en interés compuesto con rentabilidad constante. La rentabilidad real varía año a año — hay años de -20% y años de +25%. Para realismo, activa los toggles de inflación, impuestos y comisiones.
Ver desglose año a año
| Año | Aportado | Intereses | Total |
|---|
El interés compuesto NO es lineal en la realidad
Esta calculadora asume una rentabilidad constante. En la práctica hay años de -20% a -40% (caídas reales del MSCI World en 2008, 2020, 2022) y años de +25-30%. La media a largo plazo se acerca a la cifra que pones, pero no es predecible año a año. Para horizontes cortos (menos de 5 años), los resultados pueden estar muy lejos de la media. Solo invierte capital que no necesites en el corto plazo.
¿Qué es el interés compuesto?
Es el mecanismo por el cual cobras intereses sobre los intereses acumulados, no solo sobre el capital inicial. La diferencia con el interés simple a largo plazo no es "el doble" — es multiplicar por 3 o 5 según el plazo.
Einstein nunca dijo lo de "la octava maravilla del mundo" — es una cita apócrifa. Pero la idea sí es cierta: el interés compuesto es la única fuerza que convierte cantidades pequeñas en grandes a lo largo del tiempo, sin que tengas que ganar más, trabajar más, ni hacer nada especial. Solo necesitas capital invertido + tiempo + paciencia para no tocar.
La fórmula
Cf = Ci × (1 + r)t + m × [((1 + r/12)12t − 1) / (r/12)]
Donde: Cf = capital final · Ci = capital inicial · r = rentabilidad anual (decimal) · t = años · m = aportación mensual
Ejemplo con cifras reales
Inviertes 10.000 € al 7% anual (rentabilidad media histórica del MSCI World):
- →Año 1: ganas 700 €. Total: 10.700 €.
- →Año 2: ganas el 7% de 10.700 € (no de 10.000). Total: 11.449 €.
- →Año 10: 19.672 €.
- →Año 30: 76.123 €.
En el año 1 ganas 700 €. En el año 30 ganas casi 5.000 € el último año solo, sin haber metido ni un euro extra.
La regla del 72: cuánto tarda en duplicarse
Para saber rápidamente cuánto tarda tu capital en duplicarse: 72 ÷ rentabilidad anual = años para duplicar.
| Rentabilidad | Años para duplicar | Activo típico |
|---|---|---|
| 2% | 36 años | Cuenta remunerada |
| 3% | 24 años | Letras del Tesoro |
| 5% | 14.4 años | Renta fija de calidad |
| 7% | 10.3 años | Fondos indexados MSCI World |
| 9% | 8 años | Acciones con dividendos crecientes |
| 12% | 6 años | Copy trading agresivo (mayor volatilidad) |
La diferencia entre 3% y 9% a 30 años no es "tres veces más" — es cinco veces más. Por eso elegir bien el activo importa tanto como cuánto aportas.
Interés compuesto según el activo donde inviertas
La rentabilidad esperada y la volatilidad cambian mucho según dónde pongas el capital. Estas son las opciones reales en 2026, con sus rangos honestos.
Fondos indexados (MSCI World, S&P 500)
La opción que mejor captura el interés compuesto para la mayoría. Replican todo el mercado bursátil mundial diversificado entre 1.500+ empresas. Coste bajísimo (0.1-0.3% TER).
Rentabilidad
7-9% histórico
Volatilidad
±25%/año
Mínimo
100 €
Horizonte
10+ años
Captura óptima del compuesto: elige fondos de acumulación (reinvierten dividendos automáticamente sin tributar). Brokers recomendados: MyInvestor, Indexa Capital, Trade Republic.
ETFs (acumulación, domiciliados en Irlanda)
Similar a los fondos indexados pero cotizan en bolsa como acciones. Ventaja: TER algo más bajo. Desventaja crítica en España: NO permiten traspasos sin tributar entre ETFs (los fondos tradicionales sí).
Rentabilidad
7-9% histórico
TER típico
0.12-0.20%
Mínimo
desde 1 €
Horizonte
10+ años
Elegir entre fondo o ETF: si vas a cambiar de un producto a otro en algún momento → fondo (traspasos sin tributar). Si vas a mantener uno solo durante 10+ años → ETF (TER ligeramente menor).
Acciones con dividendos crecientes
Empresas con historial de pagar dividendos y aumentarlos cada año (aristócratas del dividendo): Coca-Cola, J&J, P&G, Realty Income (USA); Iberdrola, Enagás (España). Captura el compuesto en tres capas: revalorización + dividendos + reinversión (DRIP).
Rentabilidad
8-11% histórico
Volatilidad
Media-Alta
Mínimo realista
15-20K €
Horizonte
15+ años
Requiere más conocimiento para seleccionar empresas. Si no quieres dedicar tiempo a esto, un fondo indexado captura un efecto similar con menos esfuerzo.
Copy trading automatizado
Sistema que opera por ti en un broker regulado siguiendo una estrategia probada. Tu dinero sigue en tu cuenta — solo se replican las operaciones. Captura el compuesto cuando se reinvierten los beneficios.
Rentabilidad
6-12% est.
Volatilidad
Mensual visible
Mínimo
2.000 $
Horizonte
12+ meses
Rentabilidades estimadas basadas en datos pasados — pueden ser mejores o peores, hay meses negativos. La gestión de riesgo del sistema importa más que el % publicado. Análisis detallado en cuánto se gana con copy trading.
Criptomonedas (BTC, ETH)
Para ser honestos: cripto no es ingreso pasivo. Es especulación con potencial alcista enorme y bajista igual. La rentabilidad pasada no es una guía fiable porque el activo es nuevo y muy volátil.
Rentabilidad
Extrema vol.
Drawdown típico
-70% a -80%
Mínimo
Cualquiera
Asignación máxima
5-10%
Como porción especulativa del 5-10% de la cartera puede tener sentido. Como base de compuesto a largo plazo, no — la incertidumbre es demasiado alta para hacer proyecciones serias con esta calculadora.
Profundiza según tu situación
La calculadora te da los números. Estos artículos te dan el contexto para decidir dónde y cómo aplicarlos.
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Dónde invertir tu dinero en 2026: guía completa por perfil →
Las 7 opciones reales para invertir, con cifras concretas, mínimos y riesgos.
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Las 4 opciones realistas con este capital y los errores más caros que evitar.
Cuánto se gana con copy trading: rentabilidades reales →
Análisis honesto de las rentabilidades reales, sin gurús.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el interés compuesto?
La fórmula es: Capital final = Capital inicial × (1 + r)^t, donde r es la rentabilidad anual (en decimal) y t los años. Con aportaciones mensuales se añade un término extra. La calculadora hace todo el cálculo automáticamente cuando ajustas los valores.
¿Qué rentabilidad anual debo usar?
Para fondos indexados globales (MSCI World): 7-9% histórico. Para letras del Tesoro: 3-3.5%. Cuenta remunerada: 2-3%. Copy trading automatizado: 6-12% estimado conservador. Las cifras pasadas no garantizan futuras.
¿Por qué la calculadora descuenta inflación?
Porque el capital nominal no equivale a poder adquisitivo. Si tu capital crece al 7% pero la inflación es del 3%, tu rentabilidad real es del 4%. Activando el toggle de inflación ves cuánto valdrá realmente tu capital en términos de poder adquisitivo actual. Casi ninguna calculadora hace este descuento.
¿Cómo afectan los impuestos al interés compuesto?
En España las plusvalías tributan al 19% hasta 6.000 €, 21% de 6.000 a 50.000 €, 23% de 50.000 a 200.000 €. Los fondos tradicionales permiten traspasos sin tributar — solo pagas al vender. Activando el toggle de impuestos ves el capital final neto después de Hacienda.
¿Cómo afectan las comisiones (TER) al interés compuesto?
Un TER del 0.3% reduce tu rentabilidad efectiva en 0.3% al año. A 30 años, la diferencia compuesta entre fondos indexados (0.1-0.3%) vs gestión activa (1.5-2.5%) es del 25-40% del capital final. Por eso elegir productos con bajo TER importa tanto a largo plazo.
¿Qué pasa con la volatilidad real del mercado?
La calculadora asume rentabilidad constante para proyección. En la realidad hay años de -20% y años de +25%. La media a largo plazo se acerca a la cifra que pones, pero no es predecible año a año. Para horizontes cortos (menos de 5 años), los resultados pueden estar muy lejos de la media.
¿En cuánto tiempo se duplica el capital?
Usa la regla del 72: 72 ÷ rentabilidad anual = años para duplicar. Al 7% son ~10 años. Al 3%, 24 años. Al 10%, 7.2 años.
¿Qué pasa si retiro dinero antes del plazo?
Cada retirada rompe el interés compuesto. El capital base sobre el que crece se reduce, así que el compuesto del siguiente año se calcula sobre menos dinero. Si quieres aprovecharlo al máximo, no retires durante años.
¿Y si quieres ver tu cifra con un sistema real?
La calculadora asume rentabilidad constante. Si quieres ver qué generaría tu capital con un sistema de copy trading automatizado operado en un broker regulado, calcula tu cifra exacta en 30 segundos.
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